三方审核,严防“人情贷”

山东鑫诺食品发展有限公司,就是一个典型案例。作为我省农业产业化龙头企业之一,该公司对农产品原材料的周期性需求巨大。“在原材料采购时期,难以保证充足的资金供给,一直是制约企业发展的瓶颈。”公司贸易部总经理汤占君表示。今年7月3日,鑫诺食品从邮储银行济宁分行顺利办理了一笔助保金贷款业务,获得贷款500万元,解决了采购原材料大蒜的资金缺口,使企业资金能够顺利运转。

助保金贷款业务的最大亮点,在于调动了政府部门力量,政府、银行、企业合力融资。该业务在济宁地区率先推广。截至目前,已与济宁当地县政府部门达成合作的支行有三家,累计批复额度2.1亿元,并已实现业务成功发放9笔,金额3530万元。

为确保助保金贷款的有效利用,防止“人情贷”发生,邮储及相关部门严格规范运作程序,研究制定了企业申请、政府推荐、银行初选、三方会审的审批程序,实行统一流程、统一模式的运作方法。

在逾期方面,该业务也由银政企三方监督。如果企业产生贷款逾期,则首先扣除企业缴纳的担保金进行偿还,不足部分扣缴政府缴纳的担保金,仍然不足部分由银行与政府部门共同承担。若企业到期正常偿还,则正常返还政府及企业缴纳的保证金。

探索小微无抵押贷款模式

与助保金贷款类似的业务,还有小微企业互惠贷业务,即向符合授信条件的借款申请人发放用于经营实体合法生产经营活动的,由借款申请人以互惠担保基金的形式认缴部分资金,组成资金集合,为其在银行贷款提供担保的贷款业务,能有效解决缺少抵押物这一难题。

今年以来,我省积极推进小微企业金融服务体系建设,致力于以有限的企业和政府资金撬动金融资本,为小微企业的发展铺路。为此,德州市宁津县联合县邮储银行,力推家具行业互惠贷业务。经积极争取,该项目1亿元的授信额度已得到邮储银行总行的批复,对首批15家企业授信调查完毕,发放贷款2000万元,后续第二批企业正在筛选之中。

据介绍,互惠贷业务由贷款企业缴纳一定比例的保证金组成互惠担保基金,委托宁津县家具协会进行管理,可为组织内各成员企业在银行申请贷款提供担保。同时政府提供一定比例的风险补偿金作为风险控制措施。该业务不需要企业提供抵押物或第三方担保,企业之间不承担互保责任,解决了企业无抵押物的融资瓶颈,有效降低了担保链断裂的风险。

融资瓶颈待破除

由于助保金贷款业务和互惠贷业务的核心是一定数量的企业形成“企业池”,共同出资组成“共保基金”,金融机构以此为担保对池内企业发放授信额度内的贷款,需要企业间的相互信任。在目前经济下行压力大的环境下,企业对于相互之间的担保具有一定的警惕性,尽管所缴纳的资金有限,但彼此之间仍然存有一定的戒备心理,所以在对贷款“企业池”的组建方面具有一定的难度。

与此同时,政府方面需要为企业增信而出资一部分“风险补偿金”,但因为各地经济发展水平有差异,部分县域政府资金非常有限,往往“心有余而力不足”,在一定程度上限制了该项业务的发展。

金融机构方面,在面对缺乏标准抵(质)押物的小微企业时,也有可能无法准确评估其偿债能力和抗风险能力,贷款投放的主动性会降低,从而影响业务的发展。

尽管如此,截至今年4月,邮储银行的“共保基金”规模已达1.885亿元,试点县达到30个,并计划2015年新增试点县36个。邮储银行山东省分行争取在未来五年内,在中小企业领域的信贷投放规模超过1000亿元。