青岛城乡建设小额贷款有限公司(以下简称“城乡小贷”)是为实施青岛市委、市政府城乡统筹发展战略,服务新型农村社区建设和“三农”、小微企业经济发展,由青岛城投集团作为主发起人成立的小额贷款公司,现隶属于青岛城投金控集团。公司于2014年3月17日获得山东省金融办批复,6月28日正式对外开业,注册资本10亿元,是山东省内注册规模最大且经营区域覆盖山东全省的小额贷款公司。2016年3月,公司增加了股权投资、委托贷款、不良资产处置收购、金融产品代理销售等经营范围,为客户提供更加多元化的金融服务。

□李铁

自成立以来,城乡小贷公司一直秉承“服务实体、助力小微”的理念规范经营、严控风险、稳定发展,开业至今累计贷款余额突破100亿元,缴纳各项税费超过9000万元,充分发挥了小贷公司服务“三农”和小微企业的作用,有力支持了中小企业的发展,并取得较好的社会效益和经济效益。2016年,经监管部门的推荐和中国小额贷款公司协会的审议评定,城乡小贷从全国8000多家小额贷款公司中脱颖而出,荣获“全国优秀小额贷款公司”称号。2017年,在对全省金融业发展绩效考核中,城乡小贷凭借优秀的经营业绩和较高的社会效益从219家优秀小额贷款公司中脱颖而出,荣登山东省小额贷款公司考核榜榜首。这两项荣誉是对城乡小贷积极发挥普惠金融作用,规范管理经营和积极主动创新的肯定,也是城乡小贷公司行业综合实力领先地位的体现。

近年来,国家提出了“创新驱动发展”和“深化金融改革,回归服务实体本源”等重要战略方向。城乡小贷面对诸多挑战,积极发挥典型示范作用,主动匹配国家金融发展战略,提出“一体两翼”转型发展方向。“一体”即是传统模式的贷款业务;“两翼”即供应链金融与消费金融,通过互联网手段,针对不同行业量身订做相应的贷款产品,为中小实体企业提供整套线上化融资方案,充分发挥小贷公司方便、快捷的优势。

城乡小贷开展的供应链金融业务是通过核心企业完成对“商流、物流、资金流、信息流”的把控,为整个产业链条上的供应商、经销商等提供金融服务的业务模式。城乡小贷在2016年8月份正式推出兼具互联网和供应链双重特色的“诚e贷”模式,通过搭建供应链金融服务平台以“一拖二”的模式(即一个核心企业及上下游的供应商及经销商),为核心企业发展的中小企业特别是制造业企业提供贷款,实现了包括申请、审批、签约、放款在内的所有业务全流程在线,用户足不出门,短短几分钟就能完成融资。

目前“诚e贷”已初具规模,建成并运行线上融资平台8条,截止到2017年10月底,累计放款近300笔,贷款总额超5亿元,并针对不同的核心企业设计了多种融资模式,业务涉及光伏、医药、制造业、商超等多个行业,是山东小贷行业第一个依托互联网实现业务发展、推动金融创新的贷款产品。该产品资金100%投入到了制造业、工程建造等实体经济行业,与银行等金融机构的综合成本大致相当,支持了近百家中小企业,较好地解决了实体企业融资难、融资贵的难题。

业界普遍认为,财务不规范、信用等级低,是造成小微企业融资难、融资贵的主要原因。“诚e贷”在一定程度上提高借贷双方的信息透明度,既降低了金融交易的成本,又为控制和覆盖风险提供了更多的技术手段。凭借产融结合的优势,利用供应链中的核心企业、物流企业的资信能力,缓解公司与上下游企业之间的信息不对称,不仅发挥了供应链金融的原有优势,同时发挥了小贷公司门槛低、灵活性高的优势,可以快速高效低风险地为大量供应商、经销商提供高标准的金融服务。

“城乡小贷较低的贷款利率让我们的财务成本下降了不少,解决了我们公司的资金周转问题,帮我们渡过了难关。”一家从城乡小贷获得资金的小企业负责人表示。2016年,城乡小贷开展的“诚e贷”供应链业务还作为典型案例参加了山东省金融办和小贷协会组织的行业经验交流,全新的业务模式受到了各级金融办、协会和小贷同仁的一致肯定和好评。

伴随着产业结构调整和供给侧改革,消费金融市场进入井喷式发展阶段。2016年,城乡小贷研究发布的《中国消费金融市场调研报告》,填补了青岛市小贷行业对该领域系统性研究的空白,作为唯一一家地方金融组织获得了青岛市政府颁发的“2016年青岛市金融创新奖——研究创新奖”。2017年,城乡小贷继续抢抓机遇,把握市场脉搏、结合自身优势,探索出了一条行之有效的消费金融业务发展道路,通过单笔授信、审批快速等优势,将消费者的潜在意向转变为现实的购买行为。公司前期开展大量调研,精选市场风险较低的场景消费金融,针对房屋租赁、医疗等方面有消费需求的客户群体,依托真实的消费交易背景进行授信,截至2017年10月底,已为600多位客户发放贷款1900万元,为居民消费升级提供助力。

小贷公司一直是服务“三农”的主力军,结合国企背景、注册资本雄厚的特点,城乡小贷创新性地开发了围绕核心企业的扶贫助农模式,即:给予核心企业及上下游客户直接的资金支持,带动农村劳动人口就业,引领农户或小企业参与产业融合发展、分享产业链收益。该模式从源头上解决了传统业务模式单一、分散的局限性,节省了大量的人力物力,提高了审批效率,降低了企业的融资难度及资金成本。

城乡小贷为青岛市某企业在边远贫困地区建设光伏电站给予资金支持,用大幅低于小贷行业市场平均利率的价格投放(年平均利率7%),确保每个电站及时开工建设,大力开发光伏农业,解决当地人口就业,帮助贫困人口脱贫致富,形成了推动贫困地区和贫困人口实现经济内生增长、自主脱贫致富的模式。另外,城乡小贷还为青岛某养殖公司提供低成本资金,定向用于支持当地的家禽养殖户购买鸡苗、兔苗及饲料等,规模性带动了当地农村养殖业的发展,体现了大型国有小贷公司的社会责任感。

创新是小贷行业发展的动力源泉,为实体经济服务是小贷公司的本源。面对新的机遇和挑战,城乡小贷将持续发挥典型示范作用,严格落实全国金融工作会议要求,合规经营、稳健发展,同时发挥国有小贷公司高效、专业、资金雄厚的优势,坚持创新驱动发展,坚守“服务实体、助力小微”的初心不变,为中小微实体企业的发展提供更多支持,为小贷行业作出更多贡献。